В российской практике выдаче кредитов появилось новое понятие «паспорт кредита». Эта идея пришла из Европы и адаптирована к российскому законодательству. Выдача любых потребительских кредитов вместе с паспортом действует на территории ЕС с мая 2010 года. Этот процесс выглядит так: банк до заключения договора должен как раскрыть потребителю-заемщику определенный пласт информации, так и осуществить это согласно строгому своду правил. В соответствии с Директивой Евросоюза 2008/48 существует табличная форма паспорта кредита. При этом этот документ не является законом прямого действия для каждой страны ЕС в отдельности, но за два года все 27 стран-участников Евросоюза ввели это понятие в местные законодательный и нормативные акты.

Самое важное преимущество в том, что потребитель не будет отныне самостоятельно выискивать в кредитном договоре важные условия, банк обязан сделать это самостоятельно и в виде таблицы – паспорта кредита. До момента заключения, но уже после того, как кредитная заявка будет обработана, потребителю может быть предоставлен паспорт. Вот почему в нем содержатся все оговоренные условия конкретного кредитного договора.

Эта система удобна для потребителя еще и тем, что в дальнейшем при работе с оформлением других кредитов у вас есть «образец» того, как должен выглядеть паспорт кредита, содержащий самые важные пункты.

Для банка введение паспорта имеет свои преимущества. Во-первых, позволяет сохранить необходимую гибкость. Банк не ограничивается в выборе содержания и формы кредитного договора. Это может быть один или два документа, стандартный бланк или что-то еще, но главное правильно извлеченная из него информация для занесения в паспорт потребительского кредита.

Не смотря на то, что для российских банков давно есть ряд документов Центрального и Федерального банков, ФАС и Роспотребнадзора, согласно которым прописывается процедура донесения информации о расходах и количестве средств на счете заемщика, стоимости его кредита, этот документ можно считать прекрасным выходом избегания бюрократической волокиты. Ведь необходимость в прежней куче документов просто напросто отпадает, так как вся необходимая информация содержится в паспорте кредита. В частности, он призван примирить требования всех текущих регуляторов к тому, какая преддоговорная информация и кредитный договор содержатся и как их доносить до потребителя. Поэтому следующим этапом ожидается получение рекомендации от Банка России по использованию паспорта кредита, с целью получения общебанковского характера. Учитывая положительный опыт ЕС, форма паспорта вполне может быть закреплена в законе «О потребительском кредитовании».

Что важно в паспорте кредита?

Наиболее важным разделом в паспорте потребительского кредита является его стоимость. Это 3 раздел паспорта. Здесь не пройдет вариант «скрытых комиссий». Важнее то, что соответствующие расходы отразятся в общей плате за кредит. Ну а клиент, естественно, выберет более дешевый продукт.

Таким образом, законом должны быть установлены (как в США и Европе) общий порядок расчета платы по кредиту и наиболее эффективная ставка процента. Вот почему все национальные законодательства содержат информацию о перечнях расходов, которые включены в расчет эффективной процентной ставки и общей платы. Впрочем, банк вправе формировать собственные тарифы и вводить собственные комиссии и платежи. Самое главное здесь - доведение до заемщика информации об общей стоимости кредита в понятной форме. Этим и занимаются западные органы, регулирующие кредитную деятельность.

К сожалению, пока в законодательной базе РФ два важнейших элемента кредитного договора, которые выражают общая плата за кредит, стоимость его для потребителя и эффективная годовая ставка - лишены четкого определения и установки.

Источник: ДОМ БАНКОВ.РУ - Информационный портал о банках и финансах